¡No puedo pagar la hipoteca!

Cuando compramos un piso, creemos que no vamos a tener problemas para el pago de las mensualidades, no nos imaginamos el gran compromiso en que estamos metiendo, pienso que estamos como hipnotizados, porque está hipotecado tu y el piso; en conclusión el piso pertenece al banco y tu como persona serás esclavo de un banco. Sin embargo tu piensa que la deuda de la hipoteca en un primer momento parece asumible, pero no tómanos en cuenta variables como un cambio a peor en nuestra situación laboral, subida del Euribor que provoca un incremento en las cuotas mensuales.

Pero lo cierto es que la realidad supera la ficción y la crisis económica ha provocado un incremento de morosos en el pago de las hipotecas. Así que la hipoteca se ha convertido en la peor pesadilla de miles de personas que, afectadas por la crisis, las deudas y el paro, ya no pueden hacer frente a las cuotas. Esta situación se va prolongar y como consecuencia habrá un incremento del número de familias que no podrán hacer frete a los pagos.

Por supuesto, el riesgo de encontrarse en esa situación no es nuevo. La posibilidad siempre ha existido y para todos, sin excepción; más que nada porque los plazos de amortización son muy largos, los intereses fluctúan y en 30 ó 40 años, muchas cosas pueden cambiar. 

Si alguna vez se le presenta dicha situación, puede pasarle por mente que la única solución es  dejar de pagar la hipoteca y convertirnos en morosos. Pero según los expertos estos sería el peor error que cometeríamos y nos ocasionaría muchos más problemas de los que podemos llegar a imaginar.

Se han escrito muchos artículos explicando con bastante detalle todo lo que pasaría si alguien dejase de pagar su hipoteca.

Les haré un resumen:

1.- Desde el primer mes que dejas de pagar, en tu banco se activara la alarma. Te recordarán que les debe dinero, pero el banco quedará a la expectativa y no recurrirán a medidas drásticas a no ser que la situación se repita durante varios meses, alrededor de 6 meses, que es cuando verán que el problema es serio y se pondrán manos a la obra.

2.-¿Qué hará el banco?

Va a pedir al juzgado que, debido al impago de las cuotas, se inicie el proceso de subasta de tu casa para así asegurarse de que van a cobrar el dinero que se les debe. Pero es muy probable que después de haberse subastado la casa, el dinero obtenido no sea suficiente para cubrir tu deuda con la consecuencia que seguirías debiéndole dinero al banco y si no puedes hacer frente a la deuda restante, pueden llegar incluso a embargarte parte de la nómina. Incluso si el piso no se vende en la subasta, la entidad puede quedárselo en propiedad y el usuario, si el juez lo estima oportuno, tendrá que seguir pagando.

3.- Otro problema que se te presenta es que el dejar de pagar una cuota supone unos interés de demora (que suelen ser bastante altos) que tendrás que hacer frente más adelante, por lo que tu deuda aumentará todavía más.

¿Qué debemos hacer?

Antes de tomar decisiones precipitadas o dejar de pagar sin más, hay que acudir al banco y plantear el problema, recuerde que hablando se entiende la gente y el principal objetivo del banco es cobrar el monto que se le adeuda, ayudará a buscar soluciones que sean razonables para ambas partes.

1.- Refinanciar la hipoteca.

Renegociar las condiciones iniciales del préstamo para que se ajusten a la realidad actual, como alargar el plazo de pago puede constituir una buena alternativa, pues, aunque a la larga la hipoteca se encarezca, las cuotas se reducirán y el monto mensual será asumible para el cliente.

2.- Negociar un periodo de carencia, decir pagar solo los intereses del préstamo por un tiempo. El periodo de carencia (también llamado "de gracia") es legal para varios tipos de acuerdos y contratos incluyendo las hipotecarios.

3.- En el peor de los casos, cuando no tenemos ningún tipo de ingresos, deberíamos entregar el piso y no dejar que se nos embargue, pues la dación en pago (devolver el piso a condición de que el banco firme un documento público en el que salda la deuda) ni es fácil de lograr, ni es barata. En caso de pactarse, implica gastos registrales y de cancelación hipotecaria.

Mientras en países como Estados Unidos la devolución del piso al banco supone la rescisión del contrato, aquí, en España, no lo es porque la legislación vigente establece que el impago de la deuda hipotecaria no queda saldado por el solo hecho de entregar el inmueble, sobre todo cuando el valor de la vivienda es menor que el monto de la deuda.

Como muchas personas estoy sometido a una hipoteca y en mis momentos de reflexión, a pesar de no tener problemas para pagarla, pero me afecta cuando me entero de que hay familias que pierden su vivienda y para mas desgracia quedan con una deuda, en esos momento recuerdo las palabras de un amigo abogado, quien dijo: "Sabes cuales son los mayores estafadores", en ese momento era muy joven y no tenía ni idea, así que me dijo son los bancos, porque cuando tienes dinero, tu lo depositas en el banco bajo las condiciones que ellos te establecen, recuerda es tu dinero, y además  cuando pides un préstamo como una hipoteca, ellos te someten a sus condiciones, por lo tanto el banco siempre gana y tu como usuario siempre pierdes, en conclusión son los mayores estafadores. ¿Y tú qué opinas ?.